Vertaislaina haastaa pikavipit ja pankkilainat

Pari vuotta sitten Suomeen rantautunut vertaislainabisnes tarjoaa monenlaisia mahdollisuuksia.

– Jarmo esimerkiksi on autokorjaajayrittäjä, ja hän suunnittelee korjaamonsa laajentamista. Pankista hän ei saa lainaa, koska pankki vaatii liian kovia vakuuksia luotolle. Mutta nyt Jarmo voi hakea lainaa toisilta tavallisilta ihmisiltä. Kuka tahansa voi lainata Jarmolle kauttamme vaikkapa 150 euroa seitsemän euron korolla, tai jos haluaa lainata vain satasen kuuden prosentin korolla… Kun summa on koossa, Jarmo saa lainansa, laajentaa bisnestään ja alkaa sitten lyhentää lainaansa takaisin lainanantajilleen, kertoi Lainaaja.fi:n toimitusjohtaja Tuomas Talola Kauppalehdelle.

Vertaislainajärjestelmässä lainan tarvitsija laittaa välittäjän sivustolle ilmoituksen, jossa kertoo, mihin tarkoitukseen lainaa tarvitsee ja perustelee, miksi pystyy maksamaan lainan takaisin. Sijoittajat eli henkilöt, jotka haluavat lainata rahaa, selailevat ilmoituksia ja lupaavat sopivaksi katsomalleen hakijalle tietyn summan tietyllä korolla. Jos sijoittajia ilmaantuu yli tarpeen, korkeinta korkoa pyytävät jäävät ulos lainasta. Lopulliseksi koroksi määräytyy korkopyyntöjen keskiarvo.

Vertaislainassa on monia etuja, ja parhaimmillaan kaikki voittavat. Laina ei vaadi vakuuksia tai takaajia, joten luottoa voivat saada myös Talolan esimerkin kaltaiset henkilöt, joille ei myönnetä lainaa pankista. Sijoittajat saavat sijoituksilleen korkotuottoa ja hyvän mielen toisten auttamisesta. Välittäjäyritys saa välityspalkkion, joka on tyypillisesti 1 – 2 prosenttia lainasummasta.

Vertaislainapalveluita pyörittävät Suomessa tällä hetkellä ainakin Lainaaja.fi ja Fixura. Fixura on palveluista selkeästi vilkkaampi. Lainoja haetaan tyypillisesti remontteihin, yllättäviin menoeriin ja aikaisempien luottojen yhdistämisiin, mutta myös arkipäivän kuluihin, lomailuun ja kuluttamiseen.

Välittäjäyritys hoitaa laskutuksen ja kaiken maksuliikenteen, eivätkä sijoittajat ja lainaajat saa koskaan edes tietää toistensa henkilöllisyyttä. Jos lainan saanut ei maksa ajoissa, välityspalvelu lähettää maksumuistutukset ja siirtää laskun lopulta perintään.

Lainan hakijan henkilöllisyys ja luottotiedot varmistetaan, mutta riskitöntä sijoittaminen ei silti ole. Kaikista vakuutteluista huolimatta lainan saaja ei välttämättä hoida maksujaan, eikä rahoja ehkä saa takaisin edes perinnän avulla. Riskiä voi pienentää jakamalla sijoituksiaan monen eri hakijan kesken. Tyypillisesti yksittäinen sijoitus on 10 – 50 euroa.

Vertaislainoja on pidetty myös pikavippien vaihtoehtona, mutta aivan korvaava järjestelmä vertaislaina ei kuitenkaan ole. Hakijalle rahan saanti ei ole kovin nopeaa eikä varmaa, eivätkä kaikki voi tai halua vakuutella sijoittajia omasta maksukyvystään. Lisäksi vertaislainojen minimisummat ovat huomattavasti suurempia kuin pikavippien – Lainaaja.fi:ssä 400 euroa, Fixurassa 2000 euroa – joten aivan pikkumenoihin vertaislainaa ei kannata edes harkita.