Pikavippi ja todellinen vuosikorko

Pikavippien korkeita korkoja on kauhisteltu paljon, ja eduskunta päätyikin säätämään lain, joka rajoittaa niiden todellisen vuosikoron korkeintaan reiluun 50 prosenttiin.

Korkokaton myötä 100 euron pikavipistä kuukauden maksuajalla saisi periä korkoa vain noin neljä euroa. Lainaajille korkokatto olisi tietysti edullinen, mutta todennäköinen seuraus on, että pienten lainojen tarjonta kapenee.

Pikalainan tarjoaja joutuu maksamaan lainan tuottojen avulla henkilökunnan palkan ja kaikki rahan lainaamiseen liittyvät kustannukset, kuten tunnistuspalvelut. Korkokatto rajaa lainan tuotot niin mitättömiksi, että pienlainojen tarjoaminen voi käydä kannattamattomaksi.

Pikavippeihin perehtymättömät saattavat väittää, että vippien korot ovat satoja tai tuhansia prosentteja. Pikavippien todelliset vuosikorot saattavat tosiaan nousta tuhansiin prosentteihin, mutta pikavipin todellisen hinnan kanssa tällä on melko vähän tekemistä.

Korkoja voi verrata toisiinsa monin tavoin, ja todellinen vuosikorko on yksi vertailutapa. Todellisen vuosikoron etuna on muun muassa se, että sen laskemisessa on otettava huomioon kaikki lainasta koituvat kulut.

Ongelmana kuitenkin on, että pienen, lyhytaikaisen lainan todellinen vuosikorko nousee väkisinkin korkeaksi. Syynä on se, että todellista vuosikorkoa laskettaessa oletetaan aina, että laina on otettu vähintään vuodeksi. Todellisen vuosikoron prosenttiluku ilmoittaa, kuinka paljon suurempi laina on vuoden kuluttua sen ottamisesta. Pikavippejä ei kuitenkaan oteta vuosiksi, vaan muutamaksi viikoksi tai kuukaudeksi.

Kuluttajavirasto vertaa todellista vuosikorkoa rahan kilohintaan, jonka avulla voi vertailla eri luottojen kalleutta. Vertaus on siinä mielessä osuva, että kaikki kilohinnan perusteella toisiinsa verrattavat tuotteet eivät välttämättä ole vertailukelpoisia. Pippurin kilohinta on hurja, jos sitä vertaa perunoiden kilohintaan, mutta kuka tahansa ymmärtää, että toisin kuin perunoita, pippuria ei ole tarkoitus käyttää kilokaupalla.

Sama pätee lainoihin. Pikalainan todellinen vuosikorko on kyllä suuri, jos sitä vertaa vuosikymmenten mittaisen asuntolainan todelliseen vuosikorkoon. Näiden lainatyyppien käyttötarkoitukset ovat kuitenkin yhtä erilaisia kuin pippurin ja perunan. Pikavippiä ei oteta vuosiksi, vaan viikoiksi tai kuukausiksi, ja vain silloin, kun lainan tarve on pieni ja akuutti. Vaikka suuren lainan todellinen vuosikorko olisi edullisempi, pieneen tarpeeseen otettuna siitä koituisi vain turhia kuluja.